27岁的王先生是众多不幸被深套的股民之一，工作5年来的积蓄除了每月还房贷之外全部投入股市，经过今年这一轮下跌，资产已经缩水了将近2/3，并且现金流比较紧张，目前每月还贷与个人开销之外，几乎没有结余。

　　王先生在未来3～5年内有结婚计划。迄今为止他仅有公司为其缴纳的社保与养老保险等“四金”，自己则从未投保过任何商业保险，何如给他制定一套完备的保障规划？

　　资产状况：自购住房目前尚负20万元房贷。每月还贷款3000元。证券市值目前仅剩5万余元。每月工资收入约六七千元，年终双薪。

　　投资前后留足保命钱

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司 中国首席保险理财规划师 黄宜平

　　需求分析：在理财方面，人人都希望自己腰包里的钱不仅能保值，而且会增值，而王先生却将所有的积蓄都投入到股市当中，又因股市的不景气导致亏损。我们做一个最坏的假设，如果有一天，王先生不幸遇到意外，导致失去工作能力甚至宝贵的生命，那仅靠之前买下的一些股票，又能分担到自己家庭多少负担呢？按揭的房贷又由谁来偿还呢？

　　鸡蛋掉落在地上一样，结果谁都清楚。但假如王先生购买了保险，而且保额足够的话，就会变成乒乓球，落在地上还会弹回来。保险虽然不能阻止风险的发生，却能将风险转移，将损失减少到最低。

　　所以，希望王先生能及时认清自己的需求，计算出未来重大需求，购买足够保额的保险，为自己在投资前后留足保命钱。这才是进可攻，退可守的周全理财计划。

　　投保建议：

　　生命风险需合理足额。对王先生来说，倘若在经济困窘时承担不起“病、死、残”带来的负担，保障型保险就能发挥作用，所以买保险时尽可能维持需要的保障额度是最大前提。那么王先生如何确定保险金额，也就是可能的理赔金额，我们认为应该以其目前的生命价值来衡量，一般确定为其年收入的十倍，也就是生命风险保额应具备80万左右。

　　寿险产品有终身寿险、定期寿险和两全保险三种。建议王先生投保“太平一世终身寿险”保额5万元，20年缴清，年缴保费1085元；定期寿险比较便宜，建议投保“太平真爱附加定期寿险”保额25万元，保险期限为房贷的期限，若选择20年缴清，年缴保费仅450元。这样的保费支付额度，不仅不会影响生活品质，而且给家人多了一颗“定心丸”。至于两全保险，目前尚不需要，暂时不必考虑。

　　同时，也建议王先生购买30万元保额的“太平综合意外伤害保险”，与寿险作一个不同保险责任的等额保障匹配，同时也获得因意外引起的残疾或烧烫伤的保障。

　　健康危机靠保险应对。随着年龄的增长，各类健康问题或许已经悄悄来到王先生的身边，时不时打扰一下原本和谐的生活。有时这种打扰足以影响或是摧毁一个家庭。也正因为这种风险的存在，健康险被越来越多的人接受，成为了所有人群的保护伞。

　　我们知道，一旦突发疾病，往往给家庭带来沉重打击。不但收入中断，还需要支付昂贵的医疗费用。王先生想要避免这种困境，可以选择必要的健康保险产品。重大疾病保险应该是王先生的主选，而普通的小毛小病可通过医保解决，30岁前可不作商业医疗保险考虑。

　　投保重大疾病保险则要根据王先生保费支出与相应的医疗条件来决定。过去几年，人们以投保10万元重疾险较多，现在，随着人们对健康的不断重视以及医疗费用的上涨，建议王先生投保20万元保额的“太平福禄双至终身寿险”(分红型)+“太平真爱提前给付重大疾病保险”组合，同时选择缴费至60周岁，每年的保费是5300元，而20年缴费的话，每年的保费是7460元，这样可在确保拥有20万保额的前提下，相应减少王先生每年的保费支出2160元。这套组合的保险期限至100周岁。

　　王先生的整套保障计划的总保额80万元，涵盖了意外险、寿险、重大疾病保险，有针对性的解决了王先生目前的保障需求，王先生也应该结合自身的实际情况，会同保险代理人作定期的保单检视，尤其是在结婚成家、生儿育女等重大人生转折期，不断调整保险产品和保障额度。保险计划每年的保费支出为6835元，平均每月570元，既符合保费支出“年收入10%”的原则，又在王先生的经济承受范围之内。